Test av Zettle Reader (tidl. iZettle): attraktiv kortleser med kassa-app og flatt gebyr

Kort fortalt

Zettle gjør det enkelt å ta imot betalinger med kort via en vanlig smarttelefon eller et nettbrett. Løsningen er basert på en kortleser, Zettle Reader, som brukes til å lese av betalingskortene. Kortleseren kobles til den mobile enheten via Bluetooth, og alle funksjoner styres via en app.

Det er hovedsakelig to forhold som skiller Zettle fra klassiske betalingsterminaler:

• Det meste av programvaren håndteres av den mobile enheten, og selve kortleseren er derfor ganske ukomplisert og billig å produsere.
• Du betaler ikke et fast månedsabonnement, men kjøper kortleseren til en overkommelig pris og betaler deretter kun transaksjonsgebyr når du gjennomfører et salg.

Appen lastes ned gratis fra App Store eller Google Play. Den kommer med en rekke nyttige funksjoner, som betalingslenker for å ta betalt på avstand (for eksempel via Whatsapp eller Messenger), fakturering, gavekort, samt rapporterings- og salgsanalyseverktøy.

For 279 kr per måned kan appen oppgraderes til et kassasystem som er godkjent av skattemyndighetene.

Det tok fire dager fra vi bestilte Zettle Reader til vi fikk den. Kortleseren leveres med USB ladekabel. Foto: Mobile Transaction.

Hvordan fungerer betalingen?

Betalingsløsningen er enkel og intuitiv. Når en vare eller tjeneste skal betales, åpner du appen på den mobile enheten, som automatisk aktiverer kortleseren. I appen kan du enten klikke på produkter som er lagt inn på forhånd via nettet eller appen, eller taste inn beløpet manuelt. Du kan også legge inn rabatt om ønskelig.

Kunden setter så betalingskortet i kortleseren eller holder det inntil leseren for kontaktløs betaling. Kortet skal verifiseres av Zettle, og den mobile enheten må derfor være koblet til internett via et trådløst nettverk (3G/4G eller WiFi). Godkjenningsprosessen tar et par sekunder, og så kan kunden trykke PIN-koden og bekrefte transaksjonen.

Første tilkobling av Zettle Go-appen til kortleseren. Foto: Mobile Transaction.

Merk at kortleseren ikke er kompatibel med PC eller Mac. Mange av styringsfunksjonene i appen er også tilgjengelige via nettleseren på datamaskinen din, men for å gjennomføre selve betalingen (avlesing av kortet og godkjenning av transaksjonen) må du altså benytte en smarttelefon eller et nettbrett. Det er ikke mulig å bruke appen på Windows mobiler, som uansett er faset ut av markedet.

Flest kort i samme avtale

Zettle har jevnlig lagt til nye betalingskort siden tjenesten (den gang kalt iZettle) ble introdusert i 2012. I 2021 er Zettle den betalingstjenesten i Norge som støtter flest kreditt- og debetkort i samme avtale.

I tillegg til de vanlige kreditt- og debetkortene fra Visa og MasterCard, kan du ta imot American Express, Diners Club, Discover, JCB og UnionPay.

Gebyret på 1,75 % for å ta imot American Express er særlig attraktivt. Nets, som ellers har monopol i Norge på avtaler med American Express, tar 3,75 % fra mindre brukersteder.

For bedrifter som selger til kinesiske og japanske turister, er det svært nyttig å kunne akseptere UnionPay og JCB. Total omsetning per kunde er ofte høy når det betales med disse kortene.

Zettle krever ingen tilleggsavgifter for refusjoner eller for betalinger med utenlandske kort.

Med Zettle kan du akseptere betalinger med alle kontaktløse kort, samt Apple Pay, Google Pay og Samsung Pay.

Den nyeste modellen av kortleseren, Zettle Reader 2, har av sikkerhetshensyn ikke lenger lesespor for magnetstripekort.

Tar flest kort

Andre betalingsmåter

Du kan ikke ta imot Vipps eller MobilePay i terminalen, men du kan registrere Vipps- og MobilePay-betalinger i appen slik at du har oversikt over alle betalinger på ett sted. Det samme gjelder kontantbetalinger.

Du kan også ta imot Klarna-betalinger i Zettle-appen. Først må du aktivere Klarna In-store i app-innstillingene. Når du er klar til å ta imot en betaling, velger du Klarna som betalingsmetode i appen. Appen genererer en QR-kode, og kunden skanner koden med telefonen sin for å gjennomføre betalingen. Alternativt kan du sende koden som SMS-lenke.

Av-og-på-knapp og uttak for ladekabel på oversiden av Zettle Reader. © Mobile Transaction

Appen: et komplett kassasystem

Alle bedrifter som selger fra et fysisk utsalgssted bør ha et kassasystem for å registrere og spore salg. Ved å benytte kassafunksjonene i Zettle Go-appen, får du et godt, skybasert kassasystem. Programvaren og alle dine data ligger på en server i et eksternt datasenter, og driftes av Zettle. Du trenger altså ikke å tenke på backup, vedlikehold og oppdateringer selv.

Gratisversjonen dekker de grunnleggende kassasystem-funksjonene: produktbibliotek, registrering av salg, og oversikt over varebeholdningen.

Betalingsversjonen er beregnet på deg som omsetter for mer enn 50 000 kroner årlig, og som derfor trenger et kassasystem som tilfredsstiller skattemyndighetenes krav. Oppdatert informasjon kan hentes opp via appen når du trenger det, og kommer det forespørsler fra skattemyndighetene kan du enkelt eksportere og sende rapporter på e-post. Hvis du får kontrollbesøk eller bokettersyn, vil du finne alle opplysninger du kan bli bedt om vedrørende kassasystemet i appen.

Her er noen av funksjonene i appen og kassasystemet:

Produkter og varegrupper: Gjennom appen eller fra nettsiden kan du enkelt legge inn produkter med bilde, beskrivelse og pris. Du kan også legge inn ulike varianter av et produkt, som for eksempel farge eller størrelse. Produkter i samme varegruppe kan samles i mapper for bedre oversikt.

Rabatter: Du kan også klargjøre rabatter som gjør det raskt og enkelt for den som betjener kassen å legge til riktig rabatt. Rabatter kan være faste beløp eller prosentsatser.

Støtte for flere kortlesere: Du kan koble til så mange kortlesere du ønsker.

Støtte for flere brukere: Dine ansatte kan betjene betalingsløsningen, samtidig som du begrenser tilgangen til statistikk, rapporter og andre sensitive data.

Lagerstyring: Du kan legge inn antall varer i butikk eller lager, og få varsling når beholdningen nærmer seg 0.

Faktura og betalingslenker

Zettle Faktura er en betalingsløsning som gjør det mulig å bruke Zettle Go-appen til å opprette og sende ut elektroniske fakturaer.

Brukergrensesnittet i Zettle Faktura er svært intuitivt, og faktisk tar det bare noen få klikk å opprette og sende en ny faktura via appen eller når du er logget inn på kundesidene i en nettleser.

Først legger du produktene det skal faktureres for i handlekurven, som ved et hvilket som helst annet kjøp. Deretter velger du «Faktura» som betalingsmåte, velger en eksisterende kunde eller legger til en ny, og sender fakturaen.

Ulempen ved den strømlinjeformede prosessen er at du har liten fleksibilitet og få tilpasningsmuligheter, men for de fleste småbedrifter med ukompliserte behov vil dette klart oppveies av fordelene: Rask og lettvint fakturering, og alle innbetalinger registrert på samme sted. Zettle sporer ubetalte fakturaer, og kan sende ut påminnelser etter forfall.

Faktureringsfunksjonen forenkler også prosessen for kundene dine: de kan nemlig enkelt betale fakturaen med kort.

Transaksjonsgebyret for Zettle Faktura er 2,25 % per faktura dersom den betales med kort for et ubegrenset antall fakturaer. Dette er en god del lavere enn f.eks. morselskapet PayPal, som tar 3,4 % + 2,80 kr per salg, men dyrere enn mange andre alternativer for fakturering. Vi vurderer imidlertid gebyrsatsen som rimelig, tidsbesparelsen tatt i betraktning. Tid er penger!

For samme gebyr kan du sende betalingslenker via appen. Lenkene kan sendes som sms, e-post, eller via meldingsapper som WhatsApp eller Facebook Messenger.

Slike lenker er ikke juridisk bindende på samme måte som en faktura, og kan være en grei måte å be om betaling på uten at det legges inn som et krav i regnskapet.

Integrasjon med nettbutikk

Zettle samarbeider med mange av de vanligste nettbutikk-plattformene: BigCommerce, PrestaShop, Selz, Shopify og WooCommerce.

Ved å integrere nettbutikken din med Zettle, kan du selge både i fysisk butikk og på nett med felles administrasjon av salg og varelager. Det betyr at du kan

• holde enkel oversikt over varebeholdningen
• oppdatere alle produkter på én gang
• sammenligne salget i de ulike kanalene.

Dagsoppgjør, rapporter og regnskap

Vi er imponert over rapportene Zettles kassasystem gir deg mulighet til å hente ut. Hvis du ikke kan eller vil investere i kompliserte rapporteringssystemer, kan data fra Zettle være til stor hjelp i styringen av virksomheten din.

Du kan selvsagt ta ut de obligatoriske Z-rapportene (dagsoppgjør) og X-rapportene, men kassasystemet genererer også en rekke andre potensielt nyttige rapporter. Her er noen av de viktigste:

• Total omsetning (inkludert kontantbetalinger, såfremt de er registrert i appen)
• Antall transaksjoner totalt
• Antall korttransaksjoner
• Utestående Zettle-gebyrer
• Solgte produkter (antall og beløp)
• Samlete rabattbeløp
• Salg per ansatt
• Mest populære produkter
• Når på dagen omsetningen er størst

Alle rapporter kan eksporteres til Excel. Du kan også enkelt eksportere og sende nødvendige rapporter på e-post til skattemyndighetene.

Integrasjon med andre kassa- og regnskapssystemer

For mange små bedrifter vil Zettles eget kassasystem være mer enn tilfredsstillende, men Zettle Reader kan også benyttes som betalingsterminal i kombinasjon med andre kassasystemer.

Lightspeed POS (tidligere Barcontrol) er et alt-i-ett-kassasystem for restauranter, barer og andre serveringssteder. Integrasjonen med Zettle gjør det enkelt å ta både bestillinger og betalinger der gjesten befinner seg, enten det er ved bordet, i baren eller på uteserveringen.

QuickOrder er også et kassasystem spesielt utviklet for serveringsbransjen, som inkluderer funksjoner for økonomi, lønn, vaktplaner, bordbestillinger, osv. Tilkoblingen til Zettle Reader gjøres via Bluetooth og tar bare sekunder.

Zettle kan også integreres med regnskapsprogrammene Fiken, iizy og Visma eAccounting. Salgs-, gebyr- og betalingsdata fra Zettle blir automatisk importert til regnskapssystemet, noe som både sparer administrativt arbeid og reduserer risikoen for menneskelig feil.

Finansiering: bedriftslån fra Zettle

Zettle tilbyr også en interessant tilleggstjeneste i form av bedriftslån. Produktet heter Zettle Advance (tidligere iZettle Advance), og kan tilbys alle bedriftskunder i Norge som har brukt Zettle en stund og som har en tilfredsstillende salgshistorikk.

Du kan søke lån fra Zettle Advance via kundekontoen på nett, og får du positivt svar, får du penger på konto neste dag.

Det er kun bedrifter som er «kvalifisert» som kan søke, men dersom du er ny bruker av Zettle og ikke har kvalifisert deg enda, kan du be om å komme på «fast track» ved å svare på noen spørsmål om bedriften din.

Hvem kan få lån?

Kortomsetningsvolum må ligge over en viss grense. Jo større volum, jo høyere lån kan du få.
Aktiviteten må være jevn med et stabilt antall transaksjoner.
Driften er stabil eller vokser.

Stabilitet og sikkerhet

Så langt vi har kunnet fastslå, er Zettle Reader 2 like stabil og pålitelig som tradisjonelle betalingsterminaler. Betalinger med kontaktløse kort går gjennom på under fem sekunder, og betalinger med chip tar ifølge våre tester 7 – 12 sekunder.

Vi har heller ikke avdekket noen grunner til bekymring når det gjelder sikkerheten. Zettle tilfredstiller de nyeste bransjekravene PCI PTS 4.1. Alle sensitive data blir kryptert, og beskyttes av VeriSign Extended Validation SSL-sertifikater. Sensitive data lagres aldri på den mobile enheten, slik at kortinformasjonen til kundene er trygg selv om du skulle miste eller bli frastjålet mobiltelefonen eller kortleseren.

Som såkalt e-pengeinstitusjon er Zettle under tilsyn av den svenske Finansinspektionen (tilsvarende det norske Finanstilsynet), og er også godkjent for EMV-standarden (Europay, MasterCard og Visa).

Kundeservice og teknisk støtte

Zettle er lagt opp til at du klarer deg selv uten personlig service. Oppdateringer til siste versjon av appen gjør du selv på mobilen eller nettbrettet. Programvaren på selve kortleseren kan oppdateres når den er koblet til en mobil enhet, og det tar normalt ikke mer enn 2-3 minutter.

På nettsidene til Zettle finner du god dokumentasjon og en søkbar oversikt over ofte stilte spørsmål.

Kundestøtte per telefon er tilgjengelig på hverdager fra kl. 09:00 til 17:00. E-post besvares typisk neste dag, så har du et problem som ikke kan vente, er telefon bedre.

Brukererfaringer

Zettle Go-appen hadde i mai 2021 et snitt på 4,6 av 5 stjerner i brukervurderinger på App Store for iPhone- og iPad-brukere, og 4,0 av 5 stjerner på Google Play for Android. De fleste rapporterer positive erfaringer, der gjengangeren er hvor enkelt det er å ta kort med Zettle.

Av negative tilbakemeldinger ser vi primært problemer med tilkobling, samt at enkelte brukere misliker de hyppige oppdateringene. Enkelte Android-brukere mener også at Zettle Go-appen gjør telefonen tregere.

Av anmeldelsene vi har gått igjennom fra 2017 til 2021 er det få som kommenterer kostnader. Noen nevner at transaksjonsgebyret er høyt, men i det totale regnestykket må også oppstarts- og abonnementskostnader tas med i betraktning. Uansett ser ikke pris ut til å være et tema blant Zettles nåværende brukere.

Hvem passer Zettle for?

Zettle retter seg først og fremst mot små bedrifter, enkeltpersonforetak og organisasjoner. Den typiske brukeren har ett eller et par salgssteder, men også noen mindre kjeder har valgt denne løsningen.

Tidligere var det mulig for privatpersoner å registrere en Zettle-konto og ta betalt innenfor visse beløpsgrenser. Det er ikke lenger mulig – alle nye brukere må ha organisasjonsnummer.

Kostnadsmessig er Zettle best tilpasset virksomheter med lav eller moderat omsetning. For bedrifter som selger for over 500 000 kroner årlig, og hvor 90 % av kundene betaler med BankAxept eller andre debetkort, kan andre løsninger komme bedre ut.

De gode kassafunksjonene gjør likevel at enkelte oppstartbedrifter ser seg tjent med å beholde Zettle også etter at omsetningen har vokst. Nytteverdien og tidsbesparelsen disse funksjonene representerer må også tas med i betraktningen. Det samme gjelder mulighetene til å sende faktura fra appen eller på nettet.

En annen grunn til å like Zettle er den enkle avtalestrukturen. Tradisjonelle løsninger krever at du inngår en avtale med terminalleverandøren, en brukerstedsavtale med BankAxept som gir deg et BAX-nummer, og en innløsningsavtale med banken. Skal du ha et kassasystem, kommer dette i tillegg, og integrasjon med betalingsterminalen kan koste flere tusen kroner.

Zettle på sin side opererer som «betalingsaggregator», og tar seg av alle aspekter ved transaksjoner og oppgjør. Du trenger derfor ikke BAX-nummer. Alt du trenger å gjøre for å begynne å motta betaling med kort, er å opprette en brukerkonto hos Zettle på internett, koble den til en vanlig bankkonto, og bestille betalingsterminalen (kortleseren). Det tar vanligvis kun få dager å komme i gang, mot opptil en måned med tradisjonelle løsninger.

En av de store fordelene med Zettle er at terminalen kan brukes overalt såfremt du har tilgang til internett. Løsningen er derfor særlig egnet når salget foregår hos kunden eller fra et midlertidig salgssted.

Zettle kan dermed være en god løsning for eksempel for håndverkere, for frisører og fysioterapeuter som tilbyr hjemmebesøk, og for jordbær- og juletreselgere. Slike mobile betalingsterminaler er også ideelle for salg på arrangementer som konserter, loppemarkeder og messer.

Zettle oppgir ikke informasjon om antall brukere i Norge. Toppsjefen i Zettle, Jacob de Geer, hevder at halvparten av alle betalingsterminaler i Sverige nå er levert av Zettle. Dette er ikke tilfellet i Norge, men ut fra hva vi har observert, tar Zettle en stadig større markedsandel også her.

Sikkert er det iallefall at Zettle og tilsvarende aktører har gjort mottak av kortbetaling tilgjengelig for flere, ved å tilby en enklere, mer fleksibel og ofte mer kostnadseffektiv løsning enn tradisjonelle systemer.

Vår vurdering

Zettle er en attraktiv betalingsløsning som definitivt bør vurderes av virksomheter som

• er små
• vil komme raskt i gang
• ikke ønsker å måtte drifte POS maskin- og programvare selv
• ønsker mulighet til å ta betalt der kundene er
• ser verdien i integrert betaling, kasseløsning, rapporter og regnskap i nettskyen.